Confidentialité

Pourquoi nous ne vous demanderons jamais vos identifiants de courtier

Beaucoup d'applications de portefeuille commencent par la même demande : connectez votre courtier. Vous remettez vos identifiants ou une autorisation OAuth, et vos transactions se synchronisent automatiquement. C'est pratique, et cela a un coût que l'écran d'inscription ne mentionne pas.

Pour beaucoup de gens, le compte derrière ces identifiants détient la plus grosse somme d'argent qu'ils contrôlent en dehors de leur logement. La décision d'y connecter une application tierce mérite plus que les deux secondes que lui accorde l'écran d'inscription.

Cet article explique ce qu'implique la connexion, ce qui peut mal tourner, et pourquoi nous avons construit BullBenchmark autour d'un fichier que vous téléversez vous-même. La réponse courte est qu'un fichier téléversé montre à un outil de suivi vos transactions passées et rien d'autre, tandis qu'une connexion en direct est une autorisation permanente qui doit rester sûre aussi longtemps qu'elle existe.

Ce que veut dire connecter votre courtier

Dans le meilleur des cas, c'est un lien OAuth en lecture seule passant par un agrégateur, une entreprise de plus dans la chaîne avec accès à tout l'historique de votre compte. Dans le pire des cas, qui reste courant, c'est du screen-scraping, où le service se connecte à votre place avec vos identifiants stockés sur ses serveurs.

Les conditions de certains courtiers annulent vos protections si vous partagez vos identifiants. Les deux méthodes diffèrent par ce qu'elles exposent.

OAuth, bien fait, est la meilleure des deux. Vous vous connectez sur la page du courtier lui-même, le courtier délivre un jeton à l'application, et ce jeton a une portée limitée. Il est en lecture seule, il peut être révoqué, et il ne contient pas votre mot de passe.

Un jeton en lecture seule expose tout de même l'historique de vos positions, la valeur de votre compte et votre comportement de négociation aux serveurs d'une autre entreprise, aussi longtemps que le jeton vit. La lecture seule limite ce que l'application peut faire, pas ce qu'elle peut voir.

Le screen-scraping est la version qui n'apparaît pas dans les textes de vente. L'application demande votre nom d'utilisateur et votre mot de passe, les conserve, et se connecte à votre place à intervalles réguliers. Il n'y a pas de limitation de portée, parce que le courtier ne sait pas que cela se produit. Tout ce que vous pouvez faire une fois connecté, le service le peut techniquement aussi.

Comme vous avez remis les identifiants volontairement, les conditions du courtier ont tendance à vous laisser les conséquences.

L'agrégateur au milieu

La plupart des applications de suivi ne construisent pas elles-mêmes les connexions aux courtiers. Elles les louent à un agrégateur, une entreprise dont le métier est de maintenir des connexions vers des centaines d'établissements financiers. Votre relation est avec l'application, mais vos données passent par une société que vous n'avez jamais évaluée, sous une politique de confidentialité que vous n'avez jamais lue, pour une durée de conservation que vous ne contrôlez pas.

Chaque base de données supplémentaire qui contient une image complète de votre patrimoine est un endroit de plus d'où cette image peut fuir.

Rien de tout cela ne demande à quiconque d'agir de mauvaise foi. Il suffit du rythme normal de fuites, de rachats et de changements de modèle économique que traversent les entreprises de logiciels, appliqué à un jeu de données que vous préféreriez garder privé.

Quand une application de tâches fuit, vous perdez votre liste de courses. Quand un agrégateur financier fuit, quelqu'un obtient la liste de ce que vous possédez et de l'endroit où cela se trouve.

Ce qui est exposé si cela tourne mal

Les spécialistes de la sécurité appellent cela un modèle de menace. La version domestique tient en une question : si cela tourne mal, qu'est-ce qui est exposé ? Avec des identifiants stockés, c'est votre compte, tout ce qu'il contient, et peut-être vos protections juridiques. Avec un jeton OAuth, c'est tout l'historique de votre compte, mis à jour en continu. Avec un fichier que vous avez téléversé, c'est ce fichier.

Il y a aussi la question de savoir qui doit continuer à bien se comporter dans le temps. Une connexion en direct est un arrangement permanent dans lequel l'application, l'agrégateur et l'API du courtier doivent tous rester sûrs et solvables aussi longtemps qu'elle existe. Un téléversement de fichier est une transaction unique dont vous avez d'abord inspecté le contenu.

L'alternative par fichier

L'alternative est de télécharger le fichier d'export de votre courtier et de le téléverser dans l'outil de suivi. Cela demande trente secondes de travail, une fois par mois ou après avoir passé des ordres. Ces trente secondes vous donnent quatre choses.

Rien ne peut agir sur votre compte. Un fichier d'export ne peut pas passer d'ordres, ne peut pas retirer d'argent et ne peut pas se connecter.
Vous voyez ce qui est partagé. Ouvrez le fichier et vous y trouvez une liste de vos transactions, rien de plus.
Aucun agrégateur au milieu. C'est une base de données de moins avec votre patrimoine dedans.
Cela marche toujours. Il n'y a pas d'intégration cassée quand votre courtier change son API.

Un fichier est une donnée inerte. Il n'y a pas de jeton à voler, pas de session à détourner et pas d'autorisation permanente dont abuser, parce qu'aucune autorisation n'a été accordée. Vous pouvez ouvrir le fichier dans un tableur avant de le téléverser et lire chaque ligne qui va quitter vos mains.

Laisser l'agrégateur de côté retire un intervenant de la chaîne. La fiabilité est l'avantage que les gens remarquent en dernier. Quiconque a utilisé un outil de suivi connecté connaît la synchronisation cassée, la boucle de réauthentification et le trou inexpliqué dans les données. Les fichiers n'ont pas de pannes.

Téléverser un fichier, n'est-ce pas aussi partager des données ?

Oui. Un export de transactions décrit ce que vous avez acheté, vendu et reçu en dividendes. C'est l'information dont un outil de suivi a besoin pour calculer vos rendements, et rien au-delà. Il ne contient aucun mot de passe, aucune session et aucun moyen d'observer votre compte à l'avenir.

Vous choisissez quand le partager, vous pouvez en voir tout le contenu au préalable, et si vous cessez de téléverser, le flux d'informations s'arrête. Avec une connexion en direct, les données continuent de circuler jusqu'à ce que vous révoquiez l'accès dans une page de réglages que vous visitez rarement.

L'inconvénient

Les téléversements manuels signifient que votre historique de transactions est à jour au dernier export. Pour un day trader, cela exclut la méthode. Pour l'investissement de long terme, exact à la date du dernier téléversement suffit. Les cours se rafraîchissent toutes les heures pendant l'ouverture des marchés et se fixent sur les cours de clôture officiels après la clôture américaine, et les dividendes et les taux de change sont mis à jour chaque jour.

Le second inconvénient, plus petit, est qu'il vous demande quelque chose. Une fois par mois, ou après une série d'opérations, vous passez une demi-minute à télécharger un fichier et à le déposer dans l'outil de suivi. Si l'écran d'export de votre courtier ne vous est pas familier, les guides DeGiro, Interactive Brokers et Trading 212 décrivent les clics.

Un accès que nous n'avons jamais obtenu

Il y a une différence entre une entreprise qui promet de ne pas abuser d'un accès et une entreprise qui ne l'a jamais obtenu. Une promesse dépend d'une politique, d'employés et du prochain propriétaire de l'affaire. Un outil de suivi qui n'a jamais vu vos identifiants ne peut pas les laisser fuir, ne peut pas être contraint de s'en servir, et ne peut pas se les faire voler.

C'est le compromis que fait BullBenchmark : des cours de marché toutes les heures pendant les heures de bourse par-dessus l'historique que vous avez téléversé, et aucun accès à votre compte, parce que nous ne l'avons jamais demandé.

Si la raison pour laquelle vous vouliez un outil de suivi est de savoir si votre façon d'investir fonctionne, la réponse est dans votre historique de transactions plutôt que dans un flux en direct. Le fichier d'export que vous téléchargez aujourd'hui contient tout ce qu'il faut pour vérifier si vous battez le S&P 500.

BullBenchmark lit l'export de transactions de votre courtier et affiche votre rendement à côté du S&P 500 et du Nasdaq 100, avec les mêmes achats et ventes aux mêmes dates, dans votre propre devise. L'argent que vous n'avez pas investi reste en dehors de la comparaison. Les deux premières semaines sont gratuites et aucune carte n'est nécessaire.