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Perché non ti chiederemo mai le credenziali del tuo broker

Molte app per il portafoglio si aprono con la stessa richiesta: collega il tuo broker. Consegni le credenziali o un'autorizzazione OAuth e le tue negoziazioni si sincronizzano da sole. È comodo, e ha un costo che la schermata di registrazione non nomina.

Per molte persone il conto dietro a quelle credenziali contiene la somma di denaro più grande che controllano al di fuori della propria casa. La decisione di collegarci un'app di terze parti merita più dei due secondi che le concede la schermata di registrazione.

Questo articolo spiega che cosa comporta il collegamento, che cosa può andare storto e perché abbiamo costruito BullBenchmark attorno a un file che carichi tu. La risposta breve è che un file caricato mostra a uno strumento le tue negoziazioni passate e nulla di più, mentre un collegamento attivo è un permesso permanente che deve restare sicuro per tutto il tempo in cui esiste.

Che cosa significa collegare il tuo broker

Nel caso migliore è un collegamento OAuth in sola lettura tramite un aggregatore, un'azienda in più nella catena con accesso all'intero storico del tuo conto. Nel caso peggiore, ancora frequente, è screen scraping: il servizio accede al posto tuo, con le tue credenziali conservate sui suoi server.

Le condizioni di alcuni broker annullano le tue tutele se condividi le credenziali. I due metodi differiscono per quello che espongono.

OAuth, fatto bene, è il migliore dei due. Accedi sulla pagina del broker stesso, il broker rilascia all'app un token, e quel token ha un ambito limitato. È in sola lettura, si può revocare e non contiene la tua password.

Un token in sola lettura espone comunque lo storico delle tue posizioni, il valore del tuo conto e il tuo comportamento di negoziazione ai server di un'altra azienda, per tutto il tempo in cui il token resta vivo. La sola lettura limita quello che l'app può fare, non quello che può vedere.

Lo screen scraping è la versione che non compare nei materiali di marketing. L'app chiede nome utente e password, li conserva e accede al posto tuo a intervalli. Non c'è alcun limite di ambito, perché il broker non sa che sta succedendo. Tutto quello che puoi fare tu una volta entrato, tecnicamente può farlo anche il servizio.

Siccome le credenziali le hai consegnate volontariamente, le condizioni del broker tendono a lasciare le conseguenze a te.

L'aggregatore nel mezzo

Quasi tutte le app di monitoraggio non costruiscono da sé i collegamenti con i broker. Li affittano da un aggregatore, un'azienda il cui mestiere è mantenere collegamenti con centinaia di istituti finanziari. Il tuo rapporto è con l'app, ma i tuoi dati passano attraverso una società che non hai mai valutato, sotto un'informativa sulla privacy che non hai mai letto, per un periodo di conservazione che non controlli.

Ogni database in più che contiene un quadro completo del tuo patrimonio è un posto in più da cui quel quadro può uscire.

Niente di tutto questo richiede che qualcuno agisca in malafede. Richiede solo il normale tasso di violazioni, acquisizioni e cambi di modello di business che attraversano le aziende software, applicato a un insieme di dati che preferiresti tenere privato.

Quando un'app di promemoria ha una fuga di dati, perdi la lista della spesa. Quando è un aggregatore finanziario ad averla, qualcuno ottiene il resoconto di che cosa possiedi e dove.

Che cosa è esposto se qualcosa va storto

Gli esperti di sicurezza lo chiamano modello di minaccia. La versione domestica è una domanda sola: se questa cosa va storta, che cosa è esposto? Con le credenziali conservate è il tuo conto, tutto quello che contiene e forse anche le tue tutele legali. Con un token OAuth è lo storico completo del tuo conto, aggiornato di continuo. Con un file che hai caricato tu, è quel file.

C'è anche la questione di chi deve continuare a comportarsi bene nel tempo. Un collegamento attivo è un accordo permanente in cui l'app, l'aggregatore e l'API del broker devono restare sicuri e solvibili per tutto il tempo in cui esiste. Il caricamento di un file è una singola operazione, il cui contenuto hai ispezionato prima.

L'alternativa basata sui file

L'alternativa è scaricare il file di export del tuo broker e caricarlo nello strumento. Sono trenta secondi di lavoro, una volta al mese o dopo che hai negoziato. Quei trenta secondi ti danno quattro cose.

Un file è un dato inerte. Non c'è alcun token da rubare, alcuna sessione da dirottare e alcun permesso permanente di cui abusare, perché nessun permesso è stato concesso. Puoi aprire il file in un foglio di calcolo prima di caricarlo e leggere ogni riga che uscirà dalle tue mani.

Lasciare fuori l'aggregatore toglie un soggetto dalla catena. L'affidabilità è il vantaggio che si nota per ultimo. Chi ha usato uno strumento collegato conosce la sincronizzazione rotta, il ciclo di riautenticazione e il buco inspiegabile nei dati. I file non hanno disservizi.

Ma anche caricare un file non è condividere dati?

Sì. Un export delle operazioni descrive che cosa hai comprato, venduto e incassato in dividendi. Sono le informazioni che servono a uno strumento per calcolare i tuoi rendimenti, e nulla di più. Non contiene password, non contiene sessioni e non contiene alcun modo per osservare il tuo conto in futuro.

Scegli tu quando condividerlo, ne vedi l'intero contenuto in anticipo, e se smetti di caricare, il flusso di informazioni si ferma. Con un collegamento attivo i dati continuano a scorrere finché non revochi l'accesso in una pagina delle impostazioni che visiti di rado.

Lo svantaggio

I caricamenti manuali significano che il tuo storico delle operazioni è aggiornato quanto il tuo ultimo export. Per chi fa day trading questo esclude il metodo. Per un investimento di lungo periodo basta un dato preciso all'ultimo caricamento. I prezzi si aggiornano ogni ora mentre i mercati sono aperti e si fissano sui prezzi ufficiali di chiusura dopo la chiusura americana, e dividendi e tassi di cambio si aggiornano ogni giorno.

Il secondo svantaggio, più piccolo, è che ti chiede qualcosa. Una volta al mese, o dopo una serie di negoziazioni, spendi mezzo minuto per scaricare un file e trascinarlo nello strumento. Se la schermata di export del tuo broker ti è poco familiare, le guide per DeGiro, Interactive Brokers e Trading 212 spiegano i clic.

Un accesso che non abbiamo mai ottenuto

C'è una differenza tra un'azienda che promette di non abusare di un accesso e un'azienda che quell'accesso non l'ha mai ottenuto. Una promessa dipende dalle policy, dalle persone e dal prossimo proprietario dell'attività. Uno strumento che non ha mai visto le tue credenziali non può farle uscire, non può essere costretto a usarle e non può farsele rubare.

È lo scambio che BullBenchmark accetta: prezzi di mercato aggiornati ogni ora durante le ore di contrattazione, in aggiunta allo storico che hai caricato tu, e nessun accesso al tuo conto, perché non l'abbiamo mai chiesto.

Se il motivo per cui volevi uno strumento di monitoraggio è scoprire se il tuo modo di investire funziona, la risposta sta nello storico delle tue operazioni e non in un flusso in tempo reale. Il file di export che scarichi oggi contiene tutto il necessario per verificare se stai battendo l'S&P 500.

BullBenchmark legge l'esportazione delle operazioni dal tuo broker e mostra il tuo rendimento accanto all'S&P 500 e al Nasdaq 100, con gli stessi acquisti e le stesse vendite nelle stesse date, nella tua valuta. Il denaro che non hai investito resta fuori dal confronto. Le prime due settimane sono gratuite e non serve alcuna carta.

Da leggere anche: Guida all'export di DeGiro · Guida all'export di Trading 212 · BullBenchmark vs getquin